Benjamin Chen-陳明鴻的分享空間

零風險找回利潤靠 毅業

「有一句笑話這麼說：『毛鵝』不能吃，『淨鵝』才能吃。」葉益成笑著說，只有扣除所有的成本及支出費用，才是公司真正賺錢的部分—淨利。

文／葉穎儒

微軟公司在2007年併購線上廣告公司aQuantive沒多久，又立即出資買下最受歡迎社交網站Facebook股份，2008年甫開春，微軟又丟出將收購雅虎的市場震撼彈，投下巨資跨領域佈局動作頻頻。支持這些躍進的背後除了耀眼的業績，成本管控更是功不可沒，全球第一大成本專業顧問Expense Reduction Analysts (ERA，毅業國際顧問) 正是與這些頂尖企業分享成長喜悅的專業成本費用管控顧問公司。

毅業國際顧問組織台灣區負責人暨中華毅業(ERA Taiwan)總裁葉益成表示：「以一家銀行來說，透過我們的成本控制，單是電訊費用便可節省2，700萬元。」1983年創立於美國的ERA，總部現位於英國倫敦和澳洲雪梨，是世界級企業成本控制財務顧問公司，於2003年進軍台灣成立中華毅業，現階段在全球超過30個國家設有分公司，服務超過40，000個企業客戶，包含DELL、Microsoft、TOSHIBA…等全球知名企業。因ERA對每一個國家和地區的市場瞭解、本土化與國際參與，可幫助企業平均節省15-20%

以成效為導向的成本控制顧問公司

「有一句笑話這麼說：『毛鵝』不能吃，『淨鵝』才能吃。」葉益成笑著說，只有扣除所有的成本及支出費用，才是公司真正賺錢的部分—淨利。

成功的企業體要賺錢，除了開源，更重要是要能節流，「但錢要省在對的地方，如果為了省錢什麼都不敢去做，這樣就變成因噎廢食了。」在葉益成眼中，『沒有一家公司找不到可以節省的地方』，「如果能在不犧牲品質和服務的原則下，將日常無可避免的成本費用與經常性支出，如：包裝材、銀行、存貨、能源、電信、印刷、運輸、保險、快遞、清潔與上百種企業相關「非策略成本」壓低，節省下來的企業隱藏利潤將會相當驚人。」

以與企業合夥、分享利潤，分階段節省一般人疏忽的成本費用，毅業國際顧問驕傲地以「無節省，不收費」作為號召，實踐：若沒有辦法幫企業客戶把成本降下來，就不收取任何分文的顧問費。免費替企業做健診，做好完善品管規劃，將不必要支出的費用節省下來，幫企業體把錢給找回來。

高階經理人的創業首選

但並不是隨便一個企業體都能與毅業國際顧問合作，條件是：營業額達到2億元以上、員工人數60名以上的企業體、單一費用項目達到一定水準，擁有此三項的其中一項，才有可能成為中華毅業的服務對象。

相對地，要服務如此具規模的企業體，得先具備10年以上高階經理人的管理工作經驗，再送交申請書進行資格審核，繳交高額授權金後，還得經由毅業國際顧問組織台灣負責人的親自電訪及面試，最後再將資料彙整至毅業國際顧問總部審核，歷時半個月至一個月後，才有可能成為全球毅業顧問團隊的合夥顧問侯選人，「授權人要有豐富的管理經驗才有可能替他人做好成本控制，並有堅決的信念才能做好這份工作。」也因為這樣的嚴苛條件，ERA在台灣區一年只有12名的增幅。

「以我們來說，找的不是加盟主，而是合夥顧問、被授權人，亦是利潤合夥人。」葉益成表示毅業國際顧問的授權人除了將20%需回報公司外，其他的皆是自己的顧問費用，「最成功的案例，是某顧問在單一費用項目為自己賺取了高達1350萬元的顧問收入。」

在「同時執業顧問不能超過80個」為前提下，毅業國際顧問目前積極拓展台灣地區合夥顧問，期望不同背景的顧問能衝擊出新火花，也可透過各地的顧問就地服務企業，葉益成認為：「在毅業賺取利潤只有加入時間早晚的問題，靠知識賺錢沒有終止的一天。」毅業國際顧問讓中年轉業的高階經理人在創業的路上找到事業第二春。

( 2008/4/18 )

投資休閒住宅8大考量

更新日期:2008/05/04 09:03 【工商時報　馬婉珍台北報導】

　房市各類產品屬性互異，影響休閒住宅行情的因素，不同於一般成屋買賣，如何挑選合用、保值、轉手性佳的休閒住宅，專家特別歸納8大考量，提供客戶評估，其中，交通便利、管理良好，加分最多。

　休閒住宅常以第二屋為訴求，由於客源外來，價格上常常不按牌理出牌，容易跳脫區域行情，永慶房屋代銷部協理王財旺說，下手前，一定要做足功課，8項考量不得不知：

　1.保值性：休閒住宅產品是近年來才出現的新產品，市場接受度並不高，中信房屋董事長特助胡佩蘭說，許多標榜著「休閒住宅」的產品常因進駐率低、管理不善，價格折半，選購休閒住宅首重保值性。

　2.收益性：有些屋主會將休閒住宅轉租他人，當起包租公，購買休閒住宅之前，最好詳細評估出租率、租金報酬率。

　3.轉手性：休閒住宅並非必需品，因此，轉手難易也是購屋人必須考量的部份。

　4.交通便利：休閒住宅大多位於遠離塵囂之處，如果交通便利，對休閒住宅行情，便有明顯支撐，像北宜高雪山隧道通車後，宜蘭湧進許多觀光人口，帶動當地休閒住宅的買氣。

　5.景觀：休閒住宅強調的是在工作之餘得到身、心、靈方面的抒壓，景觀好，對於物件本身的保值性較有保障。

　6.社區管理規畫：管理不周的休閒住宅社區，休閒設施很可能常年乏人使用，閒置養蚊子，少數住戶才住幾天卻要付出一個月的管理費，負擔重、不划算，房價也會受影響。

　7.休閒、居住兼顧：王財旺說，休閒住宅應包含三分之一居住、三分之二休閒遊憩的功能，休閒住宅若能先滿足「居住」的需求，附帶休閒效益是最理想的狀況。

　8.需求強度：除了周休二日或例假日，休閒住宅的使用率通常不高，為了每周、甚至每月一、兩天的使用，花大錢買下一棟房子，必須慎重考量經濟效益。

「叫花李」的行銷策略

宣忠的創意工作室開辦了已有半年，正經的生意沒幾個，可竟來一些莫名其妙，甚至是啼笑皆非的業務。這不，剛一上班，一位衣冠不整，蓬頭垢面的老哥就堵上門來。

「您有什麼事嗎？」

「您是宣經理吧，我想請您幫我策劃策劃。」

「您是做什麼的呢？」

「說來慚愧，我以前也是個老闆，做生意賠了，房子也抵了，老婆也跑了，幹老闆多年，除了有點脾氣，什麼本事也沒有，現在只好乞討為生，不過現在乞討這個行業，門檻太低，競爭太激烈。想讓您幫我出出主意，提高一下我的乞討業績。」

「你都混成叫花子了，還講究什麼業績。」

「人即使再落魄，也得精益求精，追求卓越吧。」

「那好吧，就衝你這精神，我也接你這活了。」

那人很高興「我現在沒錢付給您咨詢費，等我掙了錢，我再給你，您看我現在應該怎麼辦？」

宣忠思考了一下「您看，您要在乞討業有所建樹。就得先有個品牌。您貴姓？」

「姓李。」

「叫花李，你看這個名字還可以吧？」

「不錯不錯，挺好聽。」

「你有沒有固定經營場所？也就是你有沒有固定乞討的地方？」

「有啊，我一般上午在人民廣場，那人多，上午站累了，下午，我就去散散步，順便撿撿破爛。我幹乞討這個職業，雖然被人瞧不起，但也屬於自由職業者。」

「叫花李，我給你一個建議，你一定要走專業化道路，不要又乞討又撿破爛，你只有把你的乞討這個主業做大做強之後，才能多元化經營。況且，又幹這個，又幹那個，品牌不夠集中。」

「是，是，我以前就是這樣搞死的。」

「你呢，以後每天就在人民廣場守著，手裡拿個碗，碗裡先放上個塊八毛的，在你面前立個牌子，上面寫上「叫花李」。這樣你就與其他乞討人員不一樣了，你已經有了自己的品牌。」

宣忠喝了口水，接著說：「有了自己的品牌，這還不夠，你必須在乞討方式與競爭者區別開來，你必須差異化經營。讓別人覺得你有個性，有特色，就是和別人不同。

「以後不管什麼人給你錢，你只許收人家五毛。你還像過去一樣，面對熙熙攘攘的人流，拿個碗，伸向人群，嘴裡做著廣告：行行好吧！行行好吧！」我估計大多數人連看你一眼都不看，躲著就過去了。你別洩氣，這是正常現象，不要奢望把所有的人都變成你的客戶。記住了，我們只為一部分人服務，要找到我們的目標客戶群。我相信，肯定會有些人朝你碗裡扔個塊八毛的，這時候，你一定要看清楚是多少錢，如果是五毛，就對人家說聲謝謝。如果比五毛多，例如一塊，你不要見錢眼開，趕緊把人家叫住，對人家說：「謝謝，我這裡只收五毛」然後，你再找給人家五毛錢。

「如果人家給的不足五毛，比如兩毛，你也把人家叫住，對人家說：謝謝您的好意，我這裡最低消費就是五毛，這兩毛您還是拿回去吧。」

叫花李有點不明白。「啊?!照你這個策劃，人家給一塊，找回五毛，人家給兩毛還不要，我豈不要的更少了？不行不行。」

「老李，不，叫花李，你聽我說，你要想在乞討業有所突破，你必須按我的話去做，剛開始是有點損失，但你和其他乞討的不同了。你想想，當你找五毛錢給人的時候，那人是什麼感覺，估計那人手裡拿著那五毛錢，站在那得愣一會，「怎麼回事，要錢的還帶找錢的？」你相信不相信，回家他就把這事宣揚出去，他會跟親戚朋友說：「人民廣場有個叫花子，我給了他一塊，他還找我五毛。」

那個給你兩毛的傢伙就更驚詫了，估計當時他就得跟你翻臉「什麼，你有沒有搞錯，你這還有最低消費？我問問你，你還是叫花子嗎？」回去，他也要為你宣傳：「今兒個我可遇見一件怪事，人民廣場有個要錢的，有個性，我給他兩毛，他還不收，告訴我最低只收五毛。」

這些人都免費為你宣傳，免費為你做口碑廣告，你想想，你的知名度增加了，無形資產就增加了，現在這個年代，是注意力經濟年代。你只要聚集了人氣，就不愁不來錢。

「真的？那我就試試」

過了兩個星期，叫花李也沒有再來，宣忠心裡一直想知道策劃的效果，於是便來到人民廣場找叫花李。一進廣場，老遠就看到在廣場一角圍了一群人，擠進去一看，中間果真是叫花李。在他面前，立著一個牌子，上書：著名職業乞討師---叫花李。旁還放著一本無家可歸人員登記證。叫花李正忙著收錢，找錢。人群中有位中年婦女說「嘿，我們家那位回來跟我一說，我還不相信，天底下還有這樣的叫花子，只收五毛，多了還不要，到這來一看，還真是，您看人家這個乞討，還真夠職業。」

旁邊一個小伙子氣不過了，「我還不相信，有人會見錢不眼開。」說著，走上前去，拿出一張一百元的大票來，遞給叫花李：「看你挺辛苦的，別找了。」叫花李忙把他拉住，一邊數出一堆毛票來塞給他，一邊說：「謝謝大哥的好意，您也不容易，我就收您五毛，多了不收，歡迎您下次再來。」圍觀的人看到這場景，竟然鼓起掌來。宣忠看到這裡，覺得很滿意，也沒和叫花李打招呼，便從人群中鑽了出來。

過了兩三天，一個雨天，叫花李來了。「宣經理，多謝您的策劃，我現在的乞討事業蒸蒸日上，要不是下雨，我都抽不出來空過來看你。」

「老李，別客氣，主要還是你自身的素質好，你本身就長了一個適合乞討的臉，再加上經歷了這麼多風雨，滿臉都是滄桑，稍微有點同情心的人就想給你點施捨。」

「宣經理，你說也怪了，那幾個和我一同在人民廣場乞討的，長的比我慘，可他們一天卻要不來幾個錢。」

「這你就不懂了，麥當勞的老闆曾經說過，不要以為麥當勞是經營快餐的，其實麥當勞是經營房地產的，透過做餐飲，把一個個好地方，都給佔了。你也一樣，不要以為，你是經營乞討業的，你是經營娛樂業的。你在乞討的同時，給大家帶來新奇，帶來快樂。」

「真的？沒想到我的工作這麼崇高。」

「你是趕上好時候了，要是二十年前，物質還十分缺乏，大家掙的錢只夠吃飯，你要錢即使就是要出花來，也沒人理你，可現在不同了，物質是豐富了，可人越來越精神空虛，總想尋求刺激，如果聽說哪裡有個三條腿的蛤蟆，都要開車幾十公里去看看。大家給你錢，不是因為你值得同情，是因為你這個行為必較有趣。」

叫花李聽得直點頭，「我有點明白了，您是說人吃飽了沒事，總想看個新鮮事，我要錢的方式比較奇特，所以就把大家吸引來了，」

「對」，宣忠見有人能聽明白，說得就更來勁了「現在是眼球經濟，注意力經濟，誰個性，誰有特色，誰能吸引大家的目光，誰就能把嘩嘩的人民幣吸引來。簡單的現象其實背後都蘊藏著深刻得道理!」

「好，我回去繼續搞我的眼球經濟,娛樂產業。」

又過了兩三天，宣忠正坐在辦公室裡，突然手機響了，看看號碼，是一個陌生的號碼，宣忠按了一下接聽鍵，說「你好！」對方里傳來一個有些熟悉的聲音「宣總啊，我是叫花李啊」

「啊？！你都買上手機了。」

「信息時代嘛，我找您有要緊事，一個小報的記者要採訪我，我該怎麼說呀？」

「這是一個好機會，一定要抓住。」宣忠喘口氣接著說「你這回不要就事論事，一定要拔高自己，把自己的認識上升到一定高度。你可以這麼說，雖然我幹的只是低賤的乞討業，但也要堅守行業準則，既不能私抬物價哄騙消費者，又不能胡亂降價陷入惡性競爭。」

過了幾天，宣忠就在當地的一個地方性小報看到了那篇報道，題目是《一個具有職業道德的叫花子》，宣忠看完之後，心想，這個叫花李，現在已經出名了，我應該找他收點策劃費。於是宣忠就來到人民廣場去找他，老遠就看到廣場一角圍了很多人，比上回人更多了。宣忠走上前去，擠進去一看，雖然地上放的牌子還是叫花李，可人已經換了一個人。

「叫花李呢？」宣忠問那人。

「你問我老闆啊？你去百貨大樓門口找他吧。」

「他去那兒幹嘛？」

「他說要在百貨大樓門口開個分店。我是他雇來的，在這看著老店。」

比爾蓋茲的生活哲學

美國《福布斯》雜志公布︰比爾‧蓋茨以其名下的淨資產466億美元，

仍排名世界富翁的首位。

然而，讓人意想不到的是，這位世界首富 沒有 自己的私人司機，

公務旅行不坐飛機頭等艙卻坐經濟艙，衣著也不講究什麼名牌；

更讓人不可思議的是，他還對打折商品感興趣，

不願為泊車多花幾美元……為這點“ 小錢”，如此斤斤計較，

他是不是“現代的阿巴公（吝嗇鬼）” ？

可另一面的事實顯示，比爾‧蓋茨並不是那種慳吝的守財奴——

比如，微軟員工的收入都相當高；

比如，為公益和慈善事業一次次捐出大筆善款，

他還表示要在自己的有生之年把95%的財產捐出去 ……

看來，這位世界首富跟那種“ 一擲萬金、擺譜顯闊”的富翁迥然有異。

他是不是富者中的“另類 ”？

他對金錢持有怎樣的理念和規則？

讀了這篇文章，我們當會有所了解，或從中悟出些什麼。

衣裳不求名牌愛買打折商品

在美琳達剛踏入微軟的時候，她就被告知，比爾是個非常特別的人。

確實比爾是一個與眾不同的人，單從他對待金錢的態度上就可以看得出來。

對他而言， 創業是他人生的旅途，財富是他價值量化的標尺，

他曾經說過︰“我不是在為錢而工作，錢讓我感到很累 。”

“我只是這筆財富的看管人， 我需要找到最合適的方式來使用它。”

這就是比爾對金錢最真實的看法。

蓋茨夫婦

事實上，錢既不會改變他的生活，也不會使他從工作上分心。

他經常告訴那些向他求經的朋友︰

“當你有了1億美元的時候，你就會明白錢只不過是一種符號而已 。”

比爾非常討厭那些喜歡用錢擺闊氣的人。

他在雜志上發表自己的見解︰

“如果你已經習慣了過分享受，你將不能再像普通人那樣生活 ，

而我希望過普通人的生活。”

同所有企業家一樣，比爾也在進行分散風險的投資，

他除了擁有股票與債券外，還進行房地產投資，以及其他行業投資。

雖然比爾是個經營天才，但是他從不認為自己的理財更勝一籌，

所以他聘請了一位“金管家”—— 小他十多歲的勞森，比爾

除了讓他管理自己50億美元的私人投資外，

還讓他管理比爾—美琳達慈善基金會的資金。

比爾總是告訴妻子，自己努力工作並不只是為了錢。

對待這筆巨大的財富，他從沒有想過要如何享用它們，

相反在使用這些錢時卻很慎重。

他不喜歡因錢改變自己的本色，過著前呼後擁的生活，

他更喜歡自由自在地獨立與人交往。

甚至見到熟人時，還像從前一樣熱情地與他們打招呼︰

“哦，你好，讓我們去吃個熱狗如何？”

在生活中，比爾也從不用錢來擺闊。

一次，他與一位朋友前往希爾頓飯店開會，那次他們遲到了幾分鐘，

所以沒有停車位可以容納他們的汽車。

于是他的朋友建議將車停放在飯店的貴客車位。

比爾不同意，他的朋友說︰“錢可以由我來付。 ”

比爾還是不同意，原因非常簡單，貴客車位需要多付12美元，

比爾認為那是超值收費。比爾在生活中遵循他的那句話︰

“花錢如炒菜一樣，要恰到好處。鹽少了，菜就會淡而無味，

鹽多了，苦咸難咽 。 ”

所以即使是花幾美元錢，比爾也要讓它們發揮出最大的效益。

婚後，比爾與美琳達很少去一些豪華的餐館就餐，

有時由于工作上的需要才不得不光顧一些高級餐廳。!

一般情況下，他們會選擇肯德基，或是到一些咖啡館。

有時還會一塊光顧一些很有特色的小商店，在西雅圖 有法國、俄羅斯、日本，

以及南美一些國家的人開設的商店。

在那里可以找到這些國家的一些特色商品。

一次，比爾與美琳達來到一家墨西哥人開設的食品店，

這里被公認是西雅圖最實惠的商店，

剛一進店門，比爾就被“ 50%優惠”的廣告詞吸引，

在不遠處的葡萄干麥片的大盒包裝上的確寫著這樣幾個字。

比爾似乎不敢相信這個標價。

因為同樣的商品在本地的一些商店要比這里的價格高出一倍。

比爾想得知它的真偽，便上前仔細端詳。

當他確認貨真價實時，才付錢買了下來，並告訴美琳達︰

“看來這里的確如同人們所說的那樣，我今天很高興自己沒有被多掏腰包。”

對于自己的衣著，比爾從不看重它們的牌子或是價錢，

只要穿起來感覺很舒服，他就會很喜歡。

一次比爾應邀參加由世界32位頂級企業家舉辦的“夏日派對 ”，

那次他穿了一身套裝，

這還是美琳達先前在泰國普吉島給他買來拍照時穿的衣服,

樣子還不錯 ,只是價格還不到歌星、影星一次洗衣服的錢。

但比爾不在乎這些，很高興地穿著這套衣服參加了這次會議，

他生活的信條就是︰

“ 一個人只要用好了他的每一分錢，他才能做到事業有成、生活幸福。 ”

平日里，如果沒有什麼特別重要的會議，比爾會選擇便褲、開領衫，

以及他喜歡的運動鞋，但是這其中沒有一件是名牌。

再富也不能富孩子

比爾認為，自己的成功只與個人努力有關，而與金錢多少沒多大關系。

確實，比爾幾乎所有創業的錢都是他自己在上學之余打工掙來的，

而從來沒有向父母伸過手 。幾乎所有人都欽佩他這點。

現在，微軟公司的員工所得的各項收入，即使在美國也是最高的。

比爾也從不吝嗇對員工發放一些獎金。

早在創業之初，公司總經理的年薪就達到了 22萬美元，

而那時，比爾每年只領取13萬美元。

他認為，自己對公司做出的貢獻並不是最大的。

在微軟還有一些讓人不敢相信的數字，

每年都會在幾千名員工中產生幾十個百萬富翁。

比爾認為，這些錢只是他們成功的象徵而已，

除此之外，他不覺得還有什麼意義。

不論在生活中，還是在工作中，有問題出現時，

比爾都不會首先想到用錢 來化解一切。

他甚至沒有自己的私人司機，也從沒有包機旅行過。

對他來說，錢失去了它對一般人那樣的誘惑力，

他始終保持一顆清醒的頭腦。

他也承認，自己的這種看法和行事方式，在許多人看來也許並不是一個榜樣。

美琳達曾經抱怨比爾說︰

“我們的家庭顯得如此特別，總會招來別人的非議，

他們會說你是個喜歡出風頭的人。 ”

比爾笑著告訴美琳達︰

“這是不可避免的，當初我在求學的時候，

也有人說我是個不知天高地厚的家伙，

可我並不這樣認為。 我很珍惜每一分錢，我從來都是這樣的。”

比爾父母本身的經濟收入很豐厚，對于兒子的富有，

他們持有什麼看法呢？

每每有人拿這個問題問比爾，比爾總是不正面回答，

而是用玩笑的口氣說︰

“我不炫耀給他們看就是了，我會把錢藏起來，埋在草坪下面，

現在草皮都鼓了起來，我希望天不要下雨。 ”

誰都知道，西雅圖的夏天是不可能不下雨的。

後來，比爾認真談了自己的觀點︰

“ 我賺的錢對我的父母來說一點意義也沒有，

真的，我的錢對我與他們之間的關系一點影響也沒有。

如果我們中誰生病了，我們可以請最好的醫生，

錢在這一點上會有點用。

但是一般情況下，我們不會談論錢的問題。 ”

的確，即使現在，他也很少談家庭用錢的話題，

但他已經向美琳達保證過，在有生之年把95%的財產捐出去。

眾所周知，比爾與妻子都十分疼愛自己的孩子，

但是在滿足孩子們的一些要求上，他們絕對是一對吝嗇鬼。

比爾從不會給孩子們一筆很可觀的錢，當小兒子羅瑞還不會花錢，

但女兒珍妮佛已經可以拿著一些零用錢買自己喜歡的東西時，

羅瑞總是抱怨父母不給自己買他最想要的玩具車。

比爾有自己的說法，他認為︰ 再富也不能富孩子。

的確， 在鈔票中長大的孩子，他們的養尊處優終將會讓他們一事無成。

所以比爾夫妻二人寧願將這些錢捐給最需要它們的人，

也不隨意交給孩子揮霍。

比爾甚至公開表示過︰

“ 我不會將自己的所有財產留給自己的繼承人，

因為這樣對他們沒有一點好處 。 ”

下流社會—中產階級蒸發了

作者:黃靖萱 2006.03.15／ 天下雜誌 第342期

當「下流社會」的名詞在日本出現，立即引爆討論。因為社會「向下流動」的趨勢正

在世界悄然成形，日美歐出現中產漸漸消失的現象，而危機，同步暗藏台 灣。 在台

灣，中產階級可支配所得遠不如1990年代的水準，大專以上畢業生的失業率也一路攀

高，社會下 沉的拉力愈來愈大，當全球社會紛紛向下流動，台灣，能預防嗎？

嬌小的身材、精明幹練的袁曉芳（化名），在規模二百人的中小企業擔任高階主

管，身上扛著七千萬的營業額。最近兒子進了小學，袁曉芳打算在台北市大安區買間

離學區近的房子。

  有天，房屋仲介打電話來，要他們去看一間四十坪大的公寓。仲介在他掛上電話

  前，趕緊提醒了一句，「記得帶手電筒。」

  那是一間三十年的老公寓，原屋主把隔間都打掉了，也沒有水電，但一坪高達五十

  萬，總價達二千萬。袁曉芳關上手電筒，心也沉到了谷底。

  袁曉芳和他先生都有大學以上的學歷，兩人年薪加總近二百萬，不論是從人口統

  計、還是收入統計看來，他們都非常肯定自己是社會的菁英族群。但是，他們努力

  工作了十五年，面對三十年的 老公寓卻覺得如此遙不可及。袁曉芳不禁自問，「我

  還是中產階級嗎？這個社會還有中產階級嗎

  ？」

  學歷不再保證工作機會，薪資成長被上升的物價侵蝕成負數，象徵穩定的自有住宅

  成為奢望的空 中樓閣，中產階級抓不到任何上升的希望，開始覺得向下流動，成為

  許多社會共同的痛苦。

  世界的共同危機--美、日、英中產階級蒸發

  美國，向來強調努力就有希望，但是最近調查卻發現，年收入兩萬五千到七萬五千

  美元的中等收 入人口逐年減少，但兩萬五千美元以下，和七萬五千美元以上的兩個

  族群都在增加，社會因中產 階級萎縮，而形成中間凹陷的「M」字型。

  日本雖然貧富差距小，但是最近的熱門話題，卻是「下流社會」。根據日本內閣府

  調查，二十到 三十四歲的年輕族群，認為自己在社會上居於中間階層的人，十年來

  掉了近十個百分點；而認為 自己屬於下層階級的，卻增加一三．三％。

  英國則出現「IPOD世代」（iPod generation），說的不是蘋果電腦推出的當紅

  「iPod」，是指年輕 一代承受沒安全感（insecure）、壓力大（pressured）、同

  時承擔過重的稅負（overtaxed）及高築 的債務（debt-ridden）四種壓力，對人生

  喪失熱情。

  台灣也拉警報

  可支配所得在台灣全社會中間二五％到七五％的家庭，他們所分配到的所得，在

  2001及2002年達到近年來的低點，即使近兩年有緩步增加，但仍遠不如整個1990年

  代的水準。

  「現在就是生活愈來愈難，因為貧富差距不平均。我們特別惡化，中國的惡化好歹

  也是高經濟成 長換來的，我們沒有成長，還陪著人家這樣，說不過去，」立委暨台

  大財金系教授劉憶如說。

  經濟成長趨緩最直接的影響，就是薪資成長跟不上物價膨脹的速度。去年，受雇員

  工的平均薪資只有微幅成長一．三八％，但扣掉二．三％的物價成長率，大家的實

  質薪資其實在縮水，再加上 利率負成長，財富難以累積，而房價卻在這個時候，創

  下歷史新高。

  例如，近十年來，台北市平均房價增加20％，現在正在歷史高峰。但每戶家庭的可

  支配所得卻只成長10％。而為了補填財政赤字的黑洞，政府近四年已變賣相當於九

  十個大安森林公園的土 地。

  三月初，對國內房市具重要指標意義的「信義聯勤俱樂部」標售案，由新光人壽以

  平均每坪274萬多元得標，創下國內住宅地價的最高天價，預估未來房屋建成後每坪

  售價將突破100萬，又 是一座豪宅，把房價帶到另一波新高點。

  這一波波的豪宅，看在薪資所得階級眼中，又是多虛幻。倒因為果的景氣刺激政

  策，讓人民苦不堪言。

  一九八八年一波的房地產熱，是由兩位數的經濟成長率牽動，但在經濟成長只有

  4％的今天，房 價為什麼仍創下歷史新高？追根究柢，因為政府對經濟的著力點很

  弱。

  政府期望借助房地產的活絡，帶動周邊的效應，例如鋼筋、水泥、玻璃、民生用

  品、家電等產業

  。

  為了製造經濟活絡的假象，從2000年景氣低迷開始，政府撥出低利房貸希望刺激買

  氣，撥出 的金額從3200億到現在超過一兆元，加上銀行推出的「百分百房貸」，人

  人看似買得起房子 ，卻不知不覺將房價衝到一坪近三十萬。

  「這二、三年外在氛圍都在鼓勵買房子，貸款利率便宜，有些人是衝動性購買，像

  現金卡效應， 好像不用什麼錢就可以跨過購屋門檻。等到開始繳房貸後，才發現並

  不一定負擔得起，」信義房 屋協理張欣民說，「這是一個弔詭。」

  張欣民認為，應該從經濟成長來帶動房地產，個人所得增加，大家有買房換房的意

  願，帶動房地產榮景，「有一個真正的基礎在支撐，現在這個有點虛。」

  下一代為何痛苦

  已奠定既有經濟基礎的中產階級，都有這麼強烈的壓力，原本應是「中產階級儲備

  軍」的大學畢 業生，則是自覺往下層流動。

  「我覺得我不是中產階級，」六十八年次，出國念碩士回來已在出版社工作二年多

  的余佩芬說。

  她回到台灣找的第一份工作薪資三萬出頭，一星期七天幾乎有做不完的工作，除了

  工作，幾乎沒 有社交生活，也很少回家好好吃頓晚飯。

  「我父母在他們三十歲之前，就已經結婚、買了房子、 車子，我真的非常非常擔

  心，我根本沒辦法在三十歲時，同時擁有這些。我想我也不可能給我的 小孩，像我

  父母給我的這種生活，」一頭捲髮、看來總是笑嘻嘻的余佩芬，說起和上一代的比

  較 ，她也不禁皺眉擔心。

  「我得到的是更多的教育資源，父母花了二百多萬送我出國，照理要比我父母有更

  多的機會、更 好的發展，我也沒有不認真，也不奢侈，但為什麼就是感覺做不

  到？」

  主因來自全球化。在全球化的潮浪下，許多開發中國家及共產國家崩解，原本的三

  個世界併成一個世界，包括中國、印度的低技術、低薪資勞工大量釋出，也將台灣

  捲入人力供需嚴重失調的潮 流中。

  其中光是電子五哥的外移，台灣至少就短缺了二十萬個以上的工作。例如華碩在大

  陸的雇用人數約四萬多人，而鴻海更是超過十萬人。「台灣年輕人面對很大的壓

  力，因為產業出走的背後是很 多人來和他搶工作，」青輔會主委鄭麗君說。

  在國內，一方面產業出走、人力需求減少，一方面大學擴張，大學畢業生過度供

  給，雙面夾殺大學生的就業機會。近年大學擴張，大專以上學歷的學生，十年間從

  七十萬人成長到近一百三十萬 ，其中碩士生的成長率接近300％、博士生則成長超

  過150％，造成學歷泡沫化，已無法墊 高新世代的就業優勢。

  一九九五年，大專以上學歷的失業人數僅有四萬六千人，2004年，已超過十四萬

  人，暴增三 倍。相較全體失業人數，大專以上學歷的失業人是在逆向攀高。

  偏差價值觀橫行

  在一間大型金控公司的會議室裡，擠滿了新進的保險業務員，人資主管正在台上介

  紹公司的制度 及業務員的福利。台下卻有一張和別人興奮表情呈對比的臉孔，他瞇

  著眼，自顧自的想出了神， 他此刻心裡滿是不服氣，「我為什麼會在這？再給我一

  點時間，我是考得上外交官的。」

  事實上，他已經考了三年都沒考上。因為近年來外交人員的名額縮減，而自政

  治、外交系所畢業的學生人數卻大增，錄取率從14％，降到2004年只有3％。加上他

  在校期間的就學貸款， 緩衝還錢的期限到了，他必須儘快找到工作。

  即使頂著政治學碩士的學位，二十九歲的他一時仍找不到工作，只能勉強接受一個

  月基本薪資二 萬五千元的工作。他的夢，開始離他遠去。

  根據行政院主計處統計，台灣三十五歲以下的就業人口，十年來分配到的所得比例

  愈來愈少，從1992年的40％降到2004年只剩30％。

  這個時候，社會的價值觀就轉為選擇立即的快樂 --- 消費。

  國策顧問、中研院社會所研究員蕭新煌觀察，當發生「錢不是那麼好賺」的感覺

  時，人的心中就會出現一種心態：「反正錢不好賺，也存不了，乾脆花掉算

  了，」所以反而會注意在消費。

  「過去是因為機會太多，你不去抓它太可惜了，所以拚命一天做二十個小時。」現

  在機會少了，乾脆把錢拿去投資自己的文化、精神或物質生活，「但壞的一面是卡

  奴，」蕭新煌說。

  年輕人大膽消費，做了太多不負責任的選擇，造就了包括卡奴、學貸族等社會問

  題。

  這其實也是產業政策、教育政策的不完整所造成。例如銀行在企業客戶外移下，只

  好將火力集中在跑不掉的消費者身上。而過度擴張的大學教育，讓使用就學貸款的

  人數及金額也不斷膨脹。

  令人擔心的是，再加上有限的工作機會及收入，到最後，這群被債務壓得喘不過氣

  的年輕人，在還沒有正式踏出社會，就選擇了放棄。如此惡性循環，難保我們不會

  真的和日本一樣墮入「下流

  社會」。

  「政府一直用政策鼓勵消費。」中經院研究員吳惠林說，「為了追求經濟成長，就

  要大家增加消費，這是非常大的迷思。」

  吳惠林只好每次教課時，就不斷向學生口苦婆心，希望大家能壓抑對流行物質的慾

  望，回歸原點檢視自己真正的需要。包括消費及不斷擴張的教育。

  政府的立場，則應該幫台灣走出自己的產業政策，並結合教育。「讓我們的年輕人

  在保有工作、做好工作的同時，也能過好的生活，」鄭麗君說，「還是鼓勵年輕人

  要迎向挑戰，不要停在那裡 抱怨。」

原沏鮮泡茶 三重龍門店 紀明輝店長

原沏加盟主小檔案 ============================================

加盟店名：三重龍門店

加盟主姓名：紀明輝

加盟店地址：台北縣三重市公園路21號1樓

加盟期間：96年1月1日開幕

平均日營業額：約6千元，生意好時可達1萬5千元

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從賣水果轉行賣茶，半個月營業額達107%

　　已從事水果生意十餘年的紀明輝，由於想要在人生路上尋求改變，於是他花了一段時間，於市面上尋找一些在經營上有獨特之處的店，幾經尋覓，後來發現「原沏鮮泡茶」與傳統泡沫紅茶店的店格完全跳脫，予人耳目一新之感，並與一般500cc的飲料店有很明顯的區別。由於紀明輝本身也是個愛喝茶的人，經他多次試喝，也帶著長輩們去試喝之後，大家都認為這種飲品的口感特殊，因此他便決定以「原沏鮮泡茶」作為創業的選擇，也順利於96年1月1日開始試賣。

　　紀明輝說：「試賣至今僅半個月，但營業額已達107%，這樣的成績實在好到讓我們非常振奮！」由於紀明輝這間店面層當初承租賣水果迄今，他已在當地耕耘了十餘年了，因此，許多主顧門看到他改賣這種特殊的飲品，也多少都會再跟他消費，平均而言一人約帶三杯。

　　由於公司在流程上都已做到最容易操作的地步，因此，調理一杯茶的時間不需一分鐘，這讓嫻熟於生意經營的紀明輝相當上手，「更重要的是，原沏所販售的多元、特殊的產品深深吸引了我」。

獨特的現泡茶，客人都驚訝

　　由於紀明輝之前已自己批貨從事水果生意多年，因此現在改為加盟的創業模式之後，更能深刻感受到加盟的好處，包括：產品、物流等各流程上都相當好，只要有任何問題反應到總部，「回答你問題的人通常不只一位，而是會有好多位服務人員熱心的回覆你的疑問」紀明輝說。

　　當然，他自己也下了一些功夫做好店面服務，企圖讓客人了解每一項產品的特色，所以紀明輝會主動跟客人介紹咖啡機，「因為許多客人都會很驚訝，不相信他所喝的茶是現泡的，更不相信能在這麼短時間內現泡出來！」就是這樣的獨到之處與產品的獨特，使紀明輝深信，未來的發展一定無可限量。

　　什麼店要開在哪裡？賣給誰？這些其實無關緊要，紀明輝認為「重要的是產品好不好的問題，只要產品好，沒有賣不動的，就像店內的茶飲，老年人喜歡喝茗茶，年輕人則喜歡喝奶茶，所以店內任何一種茶都是熱銷品，每一種都熱賣！」產品可說是相當老少咸宜，只要你擁有租金和全部資金共160萬元左右，準備個15坪的店面，你也可以和紀明揮一樣──天天聞茶香，輕鬆賺銀兩。

M型社會來了！

「歡迎來到新世界！」這是日本趨勢專家大前研一最近送給台灣人的一句話；你別再以為，只要咬牙忍一忍，好日子還會回來，你可能已經從中產階級淪落到「下流社會」而不自知……

九月底，財經報紙頭條出現斗大標題，英商渣打銀行宣布，以新台幣四百億元收購新竹商銀。緊接著，十月四日，匯豐銀行、花旗銀行又爭相提供高價購併華僑銀行。

巴菲特的建言  跟大家分享

巴菲特的建言(不看可惜)

There was a one-hour interview on CNBC with Warren Buffet, the second richest man who has donated $31 billion to charity. Here are some very interesting aspects of his life:

(以下摘錄自CNBC電視台對世界排名第二的富豪華倫巴菲特所做的一小時專訪,巴菲特目前已經捐310億美元給慈善機構,他對於人生的一些見解非常有趣)

是需要 還是想要

可以讓人思考的問題…

J和T是我的好朋友，
夫妻兩人對生活的態度一直是我所深深敬佩的，

存老本 通膨是最大敵人

更新日期:2007/09/03 06:50 記者:記者呂郁青／台北報導

通貨膨脹是籌措退休金大作戰的頭號殺手，物價上漲飛快，要存退休金不能只節流，開源更重要，趁年輕及早投資，報酬率才能勝過通貨膨脹率。

以較低的2%通膨率來計算，如果民眾現在假想退休後每個月生活費需要5萬元，等於30年後退休時的9.1萬元，中國信託商業銀行財富管理事業處協理黃培直說，「這就是通膨的可怕，把錢變薄了，如果規劃退休時忽略通膨因子，財務缺口愈來愈大還不自知。」

最近物價成長速度讓人害怕，假設將上調通膨的比率到5%，民眾現在擁有的100元資產，在30年後的價值僅等同於22元；就算通膨率只有1%，現在的100元在30年後也等於只剩74元。這個數字遠遠比大多數人想像得還要可怕。

依照歷史經驗，定存利率往往跟不上通膨成長率，把錢放在銀行定存很難打敗通膨。黃培直說，假如你的退休資產統統放在定存，退休金肯定一下子就會被通膨吃光光。

通膨時代除了改變消費習慣少花點錢之外，開源恐怕才是致富之道。永豐銀行零售金融處副處長韓志宇建議，民眾最好是強迫自己提撥目前年收入的20%至30%，有紀律地投資。為何不是提撥月薪而是提撥年薪的一定比重，韓志宇說，因為大多數人拿到一大筆年終總是比較「捨得花」，以年薪來規劃比月薪更加貼近實際收入與支出。

不少人在準備退休金時，因為覺得距離退休的時間還早，跟眼前美麗的衣裳或是豪華汽車一比，總是被欲望打敗，民眾往往先將退休金準備擺在一旁，先消費再說。韓志宇建議，可以將目標分為短期如三到五年、中期如五年至10年，接著才是長期的理財目標，比較容易達成。

但財務管理與生涯規劃中的風險管理也不可或缺，永豐銀行表示，每年在收入中提撥7%至10%做為風險管理的準備是極為重要的，不僅可備不時之需，並且也保護辛苦累積的資產，不會因為收入來源的中斷或減少而遭受折損。

很多人現在還幻想著有子女或是勞退金可以資助退休後生活，根據統計推估，各國65歲以上老人退休後經濟來源結構已轉變為：子女奉養金占28.5%，政府補貼為28.4%，0.8%是其他收入，因此，有42.5%的生活費要靠自己想辦法。韓志宇說，這是一個莫大警訊，以未來社會趨勢來看，退休生活恐怕還是得靠自己。

大陸的未來-美國投資專家羅傑斯演講

最遲到2020年,大陸將成為全球最有錢的國家~美國投資大師羅傑斯

羅傑斯在美國股市的名氣，凌駕索羅斯、巴菲特及彼得．林區這三位投資家。羅傑斯在哥倫比亞大學演說「投資學」時，巴菲特在台下聆聽，結束後，巴菲特對媒體表示：「羅傑斯對市場的概念及趨勢的掌握，無人能及。」

最遲到2020年大陸將成為全球最有錢的國家(美國投資大師羅傑斯)

問：你如此看好中國大陸在未來20年的發展潛力，如何看待台灣在大中華地區扮演的角色？

答：每次我在台灣停留時間都不夠長，但是台灣過去50年的成就，全世界有目共睹，台灣人口只有2,300萬人，卻創造出1,250億美元外匯存底，是現代最成功的故事之一。

若是隨著大陸與台灣的市場更開放，兩岸的企業將會更繁榮發展，貿易擴張讓兩地都受惠。依我的看法，我認為台灣擁有資金及經驗，大陸沒有；大陸擁有市場，台灣沒有。兩方如果能合作，將會成為世界難敵的強大勢力。

但是我不懂，為什麼有些時候政治的因素永遠凌駕這些？為什麼？就像美國政府執意要參與的戰爭。台灣和大陸明明可以合作，如果認為封閉市場就可以獨善其身，那就是還沒看夠歷史的教訓。抗拒變化就是抗拒不可避免的命運。

問：你認為未來十年，亞洲兩大城市是上海和新加坡，為什麼不是台北？

答：人們其實十分畏懼投資台灣或是台北股市，因為不知道會發生什麼事（crazy thing）。台灣比新加坡大，產業實力也具國際競爭力。但因為無法預期未來會有什麼事，還會不會有更大的利空出現，但是我認為政治的影響比台灣的地震對市場的影響還恐怖。

問：大陸的宏觀調控，絲毫不會影響你對大陸市場的熱情？

答：中國政府希望改變經濟過熱的形勢，才會想藉由控制，懲罰一些投機者。投資者應要多聽聽中國政府的話，因為他們不會撒謊。但是歷史上從來沒有經濟體可以軟著陸成功，大陸過去試了兩次都失敗，這一次也不會成功，整個亞洲還會面臨更大的影響。

對我而言，還在等待中國市場的最佳時機，就是要等這些利空全部出籠。買在市場絕望時，這就是我的投資哲學。

問：你一直強調強大的經濟體，貨幣應要可以自由兌換，大陸並不符合你的論調？

答：人民幣絕對不會維持固定匯率，中國人民銀行勢將讓人民幣浮動。2008年北京將舉辦奧運，他怎麼可能在匯率上採取封鎖？中國外匯管制和貿易限制如果不改變，就會帶來大蕭條。這也是我所見中國市場還未完成開發的部分。這一點，人民銀行中有人了解的。

問：現在進入高油價及利率調升的時代，大中華地區的企業難道不會遇到難題嗎？

答：1970年，世界面臨極差的經濟環境，油價同樣飆高，日本及德國依然存活下來，特別是沒有原油的日本，一躍而起，成為最富裕的國家。不要擔心，大陸（包括台灣）不會有問題的，優勢不會消失。

問：美國的經濟又會有什麼影響？

答：未來美元及美國經濟的表現都會很困難，作為世界上最大的經濟體，美國的衰落對世界經濟應該不是好事情，葛林斯班難辭其咎。美國已成為世界上最大的債務國，外債已高達8兆美元，並且還以每23個月1兆美元的速度增長。美元已沒有前景。

問：你個人的投資哲學是什麼？

答：我的投資哲學就是三不，不要投資自己不熟悉的產品，不要聽分析師的話，不要存著賭博的心看待股市。就像亞洲的科技產業十分具有競爭力，但是你會發現，我從來不買，不為什麼，因為我不懂。

10年賺的錢夠花一輩子

卅七歲時，當時的華爾街金童羅傑斯花了十年的時間，賺夠了一生花用的錢，決定退出股市，環遊世界。如今羅傑斯已六十一歲，他兩度環遊世界，第一次自己騎機車跑了十萬公里，第二次和未婚妻以三年時間完成廿四萬五千公里的長征。「我雖然在旅行，但是看到機會，仍不免投資。」

他說：「我從不嫖妓，卻知道跟老鴇或黑市商人聊天，比跟政府部長談話更能了解一個國家。」在旅行中他說，抗拒變化就是抗拒不可避免的命運。例如冰島過去是丹麥的殖民地，仍然強迫學生學習丹麥語，他認為，全世界可能有七百萬人說丹麥語，但他可以斷定，冰島人的子女未來不會學丹麥語，會學英語、西班牙文、中文或廣東話。

「我已經決定要和家人搬到上海定居，十四個月大的女兒現在也已經開始學中文，我們雇了一個只會說中文的大陸保母，搞不好我女兒先學會叫爸爸而非爹地。」羅傑斯說。

他說，你無法阻止橫掃過來的改變風潮，歷史上有很多國家因為忽略現實而付出慘痛代價的例子。

在非洲，羅傑斯曾經一個人把波札那股市所有的股票全部買光。當時他發現波札那股市只有七個營業員，整個股市居然只有七檔股票，股價很低，而且全部發放現金股息。

「但是波札那城裏到處是高級轎車、貨幣可以自由兌換、國家有三年的外匯存底，政府預算和外貿都是順差。」羅傑斯當場決定買下全部股票，並告訴他的經紀人，以後上市的每一檔股票，都要幫他買下來。二○○二年波札那被美國「商業周刊」評為十年來成長最快的股市，羅傑斯抱股抱了十三年後，全部出脫，獲利甚豐。(買在市場最低迷最絕望的時候，然後長期持有大波段操作，為古今中外成功投資者的借鏡。)

羅傑斯在奧地利市場最低迷的一九八四年，股價跌到一九六一年的一半時，買入大量當地股票，第二年，奧地利股市暴漲一點四五倍，七年後，市場為股市瘋狂時，羅傑斯把持股全部拋售。

三次橫貫中國的羅傑斯，一九九九年當大陸Ｂ股崩跌時，他大量購入，成本只有廿美分，到現在Ｂ股漲翻天，平均報酬率已近十倍，羅傑斯到現在還沒賣。

在退休廿四年後，羅傑斯認為他在二○○三年的上海看到了一九○三年紐約的影子，一切正要開始蓬勃發展。羅傑斯是投資趨勢專家，他從投資看國家、看世界，也從一個國家的文化、人口、效率看投資，如果從他的眼光看到投資的未來，能否給陷於政治耗損中的台灣一些些啟示

彼得林奇的股市暴跌應對之道

關於車子的財務智商