全台600多萬上班族，吃頭路、賺薪水，如何依靠薪水致富，銀行財富管理部門主管，提供三部曲，一、顧守本業、二、開拓業外、三、理財投資，腳踏實地累積財富，時日一長，小錢也能變大錢。

　兆豐銀協理孫蘭英說，從薪水、物價增幅來看，薪水小增一些，並沒有完全被物價吃掉，薪水致富，仍然大有可為，最重要的是，回歸理財基本功，每月薪水入帳時，一定要提撥一定的金額儲蓄、投資。

　以儲備財富的步驟而言，中信銀財富處經理廖亭亭說，三部曲進行。

　一、顧守本業。

　廖亭亭說，透過本業，每個月賺取穩定的收入，最為長久、安穩，同時，多投資自己、提升自己的專業能力，增加升職、加薪的機會，在工作崗位上，努力投入。

　二、開拓業外收入。

　主計處人員指出，收入來源多樣，除了薪水收入，還有租金收入、股利股息收入等，在薪水增幅有限的情況下，不妨開拓業外收入，增加收入來源、項目、金額。

　廖亭亭說，具有專長的上班族，在不影響本業的情況，也可以利用本職學能下，兼職工作，發揮更大的效益。

　三、理財投資規畫不能少。

　台北富邦銀協理蔡孟娟說，每個月的薪水，一定要有縝密的規畫，提撥一定金額定期定額配置在一些金融商品上，用錢滾錢，時日一久，小錢也能變大錢。

　如果沒有規畫，過度消費，或是一味擺在存款戶頭，收益率相對低，所能創造出的財富效應，相對也少。

　另外，這10年來，薪水增幅略勝物價，但是，房價高漲、教育費用，學費大增，買屋、養孩子壓力大，面對這種環境，永豐銀主管指出，手中存有一定積蓄之後，不妨俟機購屋。

　至於子女的教育開支，孫蘭英指出，10年下來，薪水還是略有成長，薪水支應消費，大致過得去。

　生活花費上，很多人覺得孩子教育費用、開支大增，那是家庭投注太多金錢、資源在孩子身上，擔心孩子輸在起跑點。其實，孩子是否出人頭地，不是父母花錢所能成就，與其花錢補習、學才藝，不妨多花時間陪小孩，說故事、一起閱讀。

　即便多頭部隊已經吹起反攻號角，但對於像原物料這樣的搶攻標的，投資人在上了車之後，真的能夠在一片空頭股海中建立灘頭堡，並且順利持續反攻嗎？

　儘管沒有人知道這問題的答案，但既然反攻的動作都屬積極型，用「定期不定額」、甚至是「不定期不定額」的方式，來建立資產灘頭堡。

　之所以要如此積極，原物料市場的特色，都是高成長＋高波動。在這種情況下，若要投資這種未來具高成長與高波動風險的股市，單筆投資固然危險，但定期定額卻也未必討得了便宜；因為就時間複利而言，定期定額的投資效果，只有單筆投資的一半。

　所以，對於原物料市場而言，定期定額，或者是定期不定額，才是最好的方式。畢竟就效果而言，這兩種方式都遠比單筆投資或定期定額更來得積極。

　更重要的是，國人即便是用「定期定額」與「定期不定額」的方式投資，一定也要秉持長期投資的觀念，才能享受到既能搶到低點，又能分批贖回的好處。

　這一波全球股市下跌，災情慘重，定期定額買進多種股票基金的投資人，3年下來，竟然虧損累累，心頭疑惑重重，銀行主管說，策略無誤，賠錢卡在五大迷思，應該要「多頭俟機出場、空頭繼續扣款」，才能賺到錢。

　迷思一：任何基金都能抱。

　銀行主管說，扣款買進的基金，績效表現如何，對定期定額的投資成效，影響重大，同樣3年的時光，投入日股基金賠近15％，買進拉美基金，獲利34％，一來一往，差距極大。

　中國信託財富管理部投資顧問中心經理廖亭亭說，前景不佳的基金，一定要適時出場。

　迷思二：不要在意股市波動。

　台北富邦銀協理蔡孟娟說，很多人以為，定期定額買基金，不要在意短線波動，其實，碰到行情走到3、5年的高點，進入大震盪時期，一定要注意投資損益。

　定期定額買進基金，單位數一路累積，不同價位計算損益，差距很多，例如，扣款3年買進、累計100單位的台股基金，2個月前計算損益，大賺20％，現在來算，卻是由盈轉虧。

　迷思三：一路抱牢不要賣。

　投信投顧公會秘書長蕭碧燕表示，定期定額買基金，強調長期投資，但是，可不要一路死抱，這3年一路扣款買基金的投資人，去年第四季、今年第二季高檔時期，如果沒有適時贖回，至今一場空。

　股市走大多頭，行情大漲一段期間之後，定期定額投資人要伺機出場，高檔部分了結，才算賺錢。

　迷思四：任何時候都能買。

　蔡孟娟指出，空頭市場人人怕，其實，反而是定期定額買基金，最好的時機，特別是大跌一段以後，更是進場的好時機，扣款一路買1、2年，空頭期間愈久、買進的便宜貨愈多。

　反而是多頭時期，一路往上買，愈買愈貴，成本愈高，不一定合適。

　迷思五：贖回了結，擔心賺不夠多。

　台新銀主管說，不少定期定額投資戶，帳面賺15％、20％，想要賺更多，擔心一旦贖回，基金淨值又漲上去，賺不夠多。

　其實，股市多空循環，扣款買基金過程中，如果是處在股市多頭、行情進入高檔時期，一定要逐步獲利了結，才算賺錢。

　兆豐銀主管說，獲利了結之後，可利用獲利的資金進場扣款，例如，累計投入100萬，贖回時拿回120萬，可用20萬扣款投入，或是，120萬重新扣款投入。

　採取這種作法的好處是，行情續漲，還是可以繼續獲利，如果行情下跌、甚至轉空，也比較不受衝擊。

談好銀行房貸利率，要怎樣拉高自己的房屋貸款成數？房仲業者提供4招，可以作為跟銀行的談判立基，增加自己的優勢。

信義房屋不動產企研室主任蘇啟榮說，成交前多找幾家銀行鑑價、提出自己還款能力的證明、跟固定銀行往來半年以上，這些都有機會將房貸成數提高。

蘇啟榮說，看中自己屬意的房子，還沒跟賣方談價格的時候，就可以找銀行先行鑑價，因為銀行並不會依據真正的成交金額給貸款成數，銀行會根據自己評估、鑑價的結果給貸款比例。

舉例來說，若成交價2,000萬的房子，但銀行實地鑑價後，認為只有1,500萬價值，如果貸款成數是7成，到最後買主能夠得到的貸款金額，只有1,050萬，所以多找幾家銀行評估，會對自己比較有利，畢竟貨比三家不吃虧。

住商不動產企研室主任徐佳馨說，或者拿出自己有優良的還款能力，例如薪資證明、扣繳憑單等，來證明自己的收入不會倒銀行的帳，讓銀行願意多給一些成數。

最後，有意在未來的1至2年內購屋的民眾，蘇啟榮也建議，可以固定跟一家銀行往來，定期定額買基金、申辦信用卡，並且固定還款，這些都是增加跟銀行往來的管道，不過重點是要注意自己的信用狀況，千萬不要留下瑕疵。

蘇啟榮指出，如果貸款成數還是無法提高，有些銀行也會跟貸款人談條件，調高貸款的利率，再多給一些成數，例如貸款成數想拿到8成，但實際上銀行只願意給7成，貸款人也可以退一步，讓銀行稍微調高利率，或許有機會拿到比較高的貸款成數。

通膨加上物價飛漲，讓小市民日子愈來愈難過，但有六個孩子的高雄縣歐東信夫婦卻有力抗通膨的「奇招」，將每月五萬餘元的收入分裝在十個信封，這套「信封理財法」不但養活一家八口，還能擁有自宅、供孩子學鋼琴、假日打牙祭，生活品質不輸人。

「我把老公的薪水分為緊急預備金、食物、水電、交通、教育、雜支、稅金、帳單、娛樂、儲蓄，放入十個信封袋內」，卅九歲的歐李婉君說，她嚴格控管支出，只要任何一個信封袋的錢透支，就會緊急煞車。例如伙食費快透支了，她就做些簡單又營養的義大利麵、生菜沙拉、三明治等，照樣讓孩子吃得又飽又健康。

四十一歲、在化工公司上班的歐東信說，他和家庭主婦的太太一連生了六個孩子，最大的十一歲、最小的才一歲多。連父母都嘀咕：「幹嘛生那麼多？」親友們則佩服他們的勇氣。

結婚前三年，歐家夫婦是標準的「月光族」。有一天，歐李婉君赫然警覺口袋的錢不夠為孩子買奶粉，她開始厲行「信封理財法」，量入為出。

為了省錢，歐家的孩子都是撿親友的衣服穿，省了購衣開銷。歐李婉君還和娘家的媽媽、姊妹們到果菜市場合購整箱蔬果，一箱三、四百元的蔬果可以吃一周。

雖然子女不上補習班，但學工程的爸爸教子女數學，媽媽教國、英，還請教會裡的姊妹到家裡教鋼琴，子女輪流學，還省下車錢。

房價奇高，歐家挑法拍屋買，便宜一半，房貸不會造成壓力。

節流以外，歐東信的年終獎金都原封不動地存在帳戶裡，並研究股票等投資理財工具，趁著股市慘跌進場做長線布局，獲利都有二至三成，目前兩人已有上百萬元積蓄。

歐東信表示，他設定的複利來源，就是把投資股票或基金的獲利，再拿來投資。上班族若有複利的觀念，加上小富由儉，要成為千萬富翁不難。