退休金教戰／35歲存到第一桶養老金1,000萬 這招比別人省三倍力氣___經濟日報
35歲的Karen（化名）從投入職場領到第一份薪水開始，謹記老師的叮嚀，每個月扣5,000元定期定額投資，她與老師相約自己存到第一個1,000萬時，要回來找老師，老師答應請她吃頓飯。沒想到才10年，Karen 35歲時，就回學校找老師請吃飯。
退休金專家，中華民國退休基金協會常務理事、政治大學風險管理與保險學系教授王儷玲，分享了這個發生在自己學生身上的真實案例。學生來找她，王儷玲給的下一個提示是，「這1,000萬元可以拿去買保險規劃信託，要不然你可能會賠掉，因為這是必須要保住的老本」。
從各項調查都顯示，台灣人的退休理財起步有越來越早的趨勢，「上過我的課的同學，我都會要求他們，從畢業賺錢有薪水的第一天起，通常是25歲，就要開始投資，只要每月5,000元，就可以賺到1,000萬元」，王儷玲說。
王儷玲觀察，一般人在準備退休規劃時，會出現四大迷思，1.太晚開始儲蓄或太早退休；2.退休投資太保守，選錯投資工具；3.無法落實長期投資，準備成本太高；4.沒有及早進行保險及信託保障規畫。
王儷玲說，起步太晚負擔會太重 ，而且因為累積時間不夠長，你不能做更積極投資，報酬率沒有辦法很高。
她提出數據佐證，如果你要在65歲存到1,000萬元，25歲開始投入，就算你是比較保守的投資人，投資報酬率只有4%，每個月只需定期定額8,432元。
如果積極點，報酬率拉高到6%，則連5,000元都不需要，每個月只要4,996元。
提早開始 找對報酬率兼顧永續好標的
只可惜，大部分的人都還是太晚才開始；如果你拖到45歲才著手 ，同樣是4%投資報酬率，每個月要扣2萬7,174元，所需成本是25歲開始者的三倍。
年紀越大你得越保守，因為你有「輸不起」的壓力。起步早，複利效果高，可以降低投入成本，這是為什麼Karen可以在35歲就存到1,000萬的原因。
存退休金最怕找錯報酬率，這樣就得花比別人更大的力氣去累積退休金，王儷玲建議，「40歲以前就要開始存退休金，才能讓你的儲蓄成本降低」，如果用人生周期進行資產配置的股債分配，「假設你離退休還有30年，一定要選擇8%以上報酬率的投資工具」。
越接近退休年齡，報酬率的目標可以降低一些，但建議還是維持在4%-6%，這也是全球主要退休基金的平均報酬率；因此篩選正確的投資標的非常重要，再來就是持續的做退休理財投資，因為後面還有長壽風險和通膨風險等著我們。
如果自己不善於投資，不知道該怎麼選，怎麼辦？「很簡單，就買基金或者ETF 」，王儷玲說，她自己的做法是，每次有得獎基金名單出來，還會去檢視一下，自己是不是有買到這些很不錯，又有口碑的基金 。
如果不了解基金的屬性，她推薦，現在正流行的「永續」，就非常適合退休理財，因為「 永續」是長期投資的概念，國際上大型退休基金和保險公司 ，九成以上都會投資綠色能源、淨零減碳、氣候風險等ESG基金；以美國401(k)、香港強積金（MPF）等退休平台來說，只要提供永續投資，參與度都很高。
低點加碼不中斷 才能拿到更多退休金
退休後每個月要有2.5萬元，才能過最起碼的生活；不過根據勞保局統計，勞保老年年金平均請領金額1.8萬元；光靠政府退休金遠遠不夠，因此必須靠自己不間斷的長期累積。
如果投資過程中遭遇金融風暴，市場劇烈波動，這時候很多人就會停損出場，甚至拿去放定存；王儷玲說，「這是最錯誤的」，因為你已經停止了你的投資理財。
她認為，懂得低點加碼的時機很重要，「很多時候應該是低點進場，長期累積不要中斷，才能用更少的錢，拿到更多退休金 」。
當退休之後的2、30年，我們也許會生病，而且根據統計，餘命中可能有8到10年需要長照，但是很多人卻是到5、60歲才想到長照、信託；老人的醫療費用是年輕時候的三到四倍，長照部分則是目前全民健保沒辦法給付的。
長照費用每年約60-80萬元，依此估計，因應長照需求，你得自己準備600萬元，王儷玲才會在學生存到1,000萬元的時候建議，「 最好要買保險」。
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