三老跟三靠～理財三規劃 文/夏韻芬
想到退休，大家都會關心要多少錢才可以退休？其實除了錢之外，還有三老跟三靠，少了這兩樣，即使有了錢，卻也沒有快樂起來的理由。
有一次，商業週刊做了一個封面故事，斗大的標題就是「四、五年級，你憑什麼退休」，其中破題道出，如果現在不趕快規劃退休，以後就要去龍山寺排隊搶位子，去過龍山寺拜拜的人都知道，那裡的流浪漢最多。
於是在報導中，我發現文中提到的 老本、老友以及老伴是最重要的退休依據 ，當然，老本就是指退休金，老本千萬不要動搖，去年一位令人懷念的烹飪大師傅培梅過世，認識她的人就說，她最大的敗筆就是把老本不斷的借給兒子，最後晚景淒涼，其實老本絕對不能有任何的損失，如果我存夠老本，我就要去找一間環境優美的養老院，然後把老本交付信託，收托的銀行每月幫我向養老中心繳費，免得我年紀大的時候，還要記密碼、找圖章、自己跑銀行繳錢。
老友也是很重要的資產，如果年紀大的時候，有三五好友可以聊天、聚會，甚至出國旅行，真是太幸福的事。尤其年紀大的人聚集在一起，有共同的話題，有共同經歷的生活空間，有共同的思想觀念，很容易溝通。我以前就因為花好大的力氣跟一位七年級生解釋崔愛蓮是崔苔菁的妹妹，崔苔菁當年有多風光等等，七年級的新記者瞪大眼睛，問我「比阿妹還紅嗎？」我就說差不多是這樣，這樣的交談是沒有交集的，更不會有火花，如果退休之後，每天在家裡期待跟兒子、女兒、媳婦甚至兒孫交談，我想興致應該不大，不如交幾個老朋友，一起大唱老黑爵！
其實 老伴是最重要的退休資產 ，不過，我把老伴擺在最後一個，實在是因為夫妻難得同生共死，難免有人先離開，過去歐美的統計，把中老年喪偶，列入人生最大的憂鬱指數，夫妻難以白頭到老，的確是很大的遺憾，所以有老伴的時候，要多加珍惜，我喜歡去夏威夷度假的原因，並不是海灘上的比基尼辣妹，而是沙灘上，身體臃腫、滿臉皺紋，胸部已經下垂到膝蓋的老夫老妻，他們攜手漫步，那情景，總是讓我感動，後來問了當地人才知道，夏威夷是很多外地人度假勝地，不過美國夫妻都是退休之後，有一筆錢才會計劃去夏威夷度假。
除了三老之外，還要三靠， 靠人、靠錢、靠守 ，退休之後，人脈的經營更重要，有的人希望延後退休，就是希望把人脈傳承給孩子，同時有了人脈，就會有錢脈，之後，就是要靠守，因為退休金不能有風險，一定要守的住，才存的下來。過去常聽老人家說，人在人情在，人走茶涼，就是說人情世故的無情，因此儘管退下職場，也要經營人脈，我之前提過當顧問、智庫，持續的將經驗傳承給下一代就是一個很好的管道。
有一次104人力銀行的董事長楊基寬來上我的節目，我們談到退休除了要在銀行有足夠的存款外，還要有 「體力存款」、「興趣存款」、「經驗存款」 ，才能夠應付退休後的新生活，畢竟退休不是純休息，如果沒體力與興趣，很快就會成為老年癡呆症或是憂鬱症的老人。
楊基寬認為人生職場分為幾個階段，25到35歲這段期間，年輕人車子也要、房子也要，所以會問自己「錢在哪裡？」到了35歲之後，發現錢不好賺，只好問：「勝利在哪裡？」希望透過創業等方式為自己找到勝利，快速賺錢，但常因為過度投入，所以把體力都耗盡。過了45歲之後，才發現勝利不等於生命，開始問自己：「人生在哪裡？」在這之前如果不先好好規劃，退休後就會找不到重心。
我覺得他的話很重要，因為男人在職場征戰，當退休之後，就像一隻戰敗的鬥雞，回到家中，看誰都不順眼，很難跟人相處，有的女性因為長期沒有工作，跟社會脫節，於是等到家庭義務完成之後，自己已經可以退休了，卻還要做家事，然後再埋怨媳婦不自愛、不做家事等等，使的家庭生活並不快樂。
如果可以找到自己的興趣，例如現在有很多老人大學、社區大學，我曾經去演講過，覺得老爺爺、老奶奶都好可愛，他們樂在學習，同時盡情享受自己的興趣，有的人唸英文，有的畫國畫，假日還相約去圓山吃早餐，日子就過得十分的充實、有趣。
這也就證實，老年生活中「體力存款」的重要性，至於「經驗存款」可以當顧問，作一個退而不休的人，我覺得這是很好的方式，其實 退休不是把所有生活結束掉，只是作一些沒有壓力的工作 我就很喜歡作一個退而不休的人，至於「興趣存款」，就是發掘生活的樂趣，有了興趣及經驗，退休生活才有重心，但如果沒有體力，也很難發揮經驗與興趣。畢竟， 「休息」不是退休生活的全部 。
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