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家庭保護傘：壽險

出門在外守護天使：意外險

健康最佳守護：癌症險

艾蜜莉結論》
1.至少要保：壽險、意外險、癌症險；
2.保險訴求的是：低保費、高保障；
3.只要牢記這個保險最重要的核心價值，每個人都可以用很低的價格買進很高價值的保險喔！

達人教你用1萬2千元　買到壽險、意外險、癌症險

撰文者：艾蜜莉　更新時間：2017-12-01

最近看到新聞提到，台灣老年化的速度是全世界第一，再看看周邊的朋友，有許多人未婚，有的生1個，生2個的，只要想起這些開銷，就要為友人鼓掌勇氣可嘉。

至於如果沒有生兒育女的打算，但也想要防老的話！除了投資理財外，還必須要有規畫保險的觀念喔！我認為這也是一個很重要的選擇，為自已規畫有尊嚴的人生。

那艾蜜莉今天就來和各位大大聊聊如何做好保險規畫？很多人把保險當人情，當行銷話術，但客觀來說，有錢人是不需要買的，因為財力雄厚的他們買保險的用途是偏理財跟合法避稅。一般社會大眾甚至弱勢族群才需要真正的保險，也才能發揮保險互助的精神。

社會型態改變 影響家庭型態
1.以前看古裝劇在農業社會多個小孩就是多一雙碗筷，但現在呢？
2.平均所得愈高，家庭人口數愈少；
3.醫療資源愈豐富，醫藥費愈貴；
4.平均壽命延長，造成退休金的壓力。

以上這些只會影響到ㄧ般家庭，
因爲這些沉重負擔對他們家庭生活衝擊太大，所以才需要保險，正確醫療保險觀念，
高資產族群是節稅用途和一般家庭買保險是不同的。

保險的意義是讓你的家庭當遇到衝擊時，影響不要太大
簡單把你承擔不了風險，透過繳保費，由保險公司幫你承擔投資風險、意外、醫療、身故風險，是防禦型理財工具，因爲存錢速度永遠比不上花錢的速度。

保險做理財用途對ㄧ般家庭反而幫助是最小的，因爲買房、基金、股票對累積財富的功用遠大於買保險，這些方法的目地是用來創造財富，而保險是為了讓生活不受影響，從一開始設計時就定位不同。

家庭保護傘：壽險
一個人與家庭最無法承擔就是一個人的離去，除了親人間的不捨，對家人而言馬上要面臨的問題是少了一份收入，小孩、長輩日後依靠誰？

壽險有一個簡單的評估法，年收入的10倍。用這筆安頓金做小生意，培養第二專長，小孩完成基礎教育都夠了，所以一個小資族男姓30歲、年收入40萬元，合理的壽險保障為400萬元。400萬元的壽險保費只要6,400元，也就是：16元保費／萬元保障。

表：1年期定期壽險其實每個人都買得起，可以給家人一個依靠

出門在外守護天使：意外險
意外總是來得突然，與年齡、身體健康狀況都無關，而意外險保費也是便宜的，大家現在外出都搭乘大眾運輸、自行開車，小資族每天在外面工作打拚，意外險是一定要買的！

除了壽險公司可以買外，投保機車強制險的產險公司也有賣意外險，兩者最大的差異性，在於壽險公司的產品都有保證續保的特性。

推薦：意外險的部分和產險公司買，
多了不少的保障項目，C/P值很高！
產險公司個人傷害保險：意外身故200萬元、重大燒燙傷200萬元、意外看護金200萬元、意外日額1,000元；加護病房2,000元、出院療養金5,000元/日，實支實付醫療限額3萬元；以上保障保費只要2,300元。

表：產險公司的意外險保費較低

整理：艾蜜莉

健康最佳守護：癌症險
國人健康頭號敵人：癌症，一直是這20年來的國人死因的榜首。癌症的治療方式主要有3種：1.放射性治療；2.化療；3.標靶藥物治療。

一發現立即治療，對延長病患的壽命及健康極為重要，但是好的藥品與先進治療方式，健保的給付極為有限，如果有癌症險在確診當下給付一大筆錢，可以大幅度減少經濟上的負擔。可採用非終身型的定期癌症險，保險金50萬元，保費1年只要3,490元。

如以30歲男性建議規畫的保單為例：
1.一年期定期壽險400萬元，保費6,400元；
2.產險意外險200萬元＋意外醫療1,000元，保費2,300元；
3.癌症險罹患保險金50萬元，保費3,490元。

小資上班族 每年1萬2,190元就可有高達400萬的保障！

已經買錯保險的應如何處理？
1.先投保新的醫療險，保單下來再處理舊的醫療險，看否有解約金，因爲怕體檢不過造成兩頭空，詳情要打客服專線問。
2.買很多終身醫療的人，可考慮辦減少投保金額，轉成癌症險。買很多儲蓄險的人，先問這保單有4%報酬率嗎？這錢拿去買ETF，放著10年不管，報酬都比買保險好很多。

至於民國95年前購買的儲蓄險大約都還有4%～5%以上的報酬率，除非急需可以保留。

艾蜜莉結論》
1.至少要保：壽險、意外險、癌症險；
2.保險訴求的是：低保費、高保障；
3.只要牢記這個保險最重要的核心價值，每個人都可以用很低的價格買進很高價值的保險喔！

欲知更多觀點，請按：小資女艾蜜莉的理財學
                                    艾蜜莉—自由之路