該不該買車！ ___ Cheers
該買車嗎？４個理性與感性的思考：人生買車規劃術
- Cheers雜誌151期
- 圖片來源：50cc
拿到駕照，卻沒車子可以練習上路？與其上下班擠公車，還不如在自己的車子裡聽音樂、等紅綠燈？孩子剛出生，每個週末帶著大包小包回父母家探親，搭捷運變成最痛苦的事？
總會有某個時刻，你特別想要擁有屬於自己的車子。就跟房子一樣，車子也是一種對於美好生活的想像，是提升生活品質的元素之一。有了自己的車，可以自由地拉大生活半徑，能開車上路而不用靠其他人，更是一種能力與自主的象徵。
不管基於什麼理由，在下手買車前，你應該充分思考，做好功課。畢竟買車也算是個不小的決定，謹慎考慮加上聰明選擇，才能讓車子為生活加分，而非變成負擔。
Q1：該不該買車？何時買？
A：考量習慣、成本和效益
關於買車與否，可以從幾個層次來分析，在回答自己「要不要買？」這個問題時，不妨從車子的成本，與替自身帶來的效益兩個面向來比一比。
首先，先觀察自己的工作與生活型態。安飛士國際租車董事長彭仕邦表示，如果常需要出差，甚至被調往外地長駐，買一輛車放在台灣養，就未必是個明智的選擇。「買車前，可先租車一週，估算自己未來一年的用車習慣和可能會跑的里程數，再做決定也不遲，」彭仕邦說。
根據交通部每兩年調查一次的「自用小客車使用狀況調查報告」，2010年自用小客車最主要的用途以「通勤（學）」最多，佔44.9％，其次是探視或接送親人及小孩、休閒。報告顯示大多數人最常用車的階段是孩子出生後，這時或許適合買車，幾年之後等孩子較為獨立，需求度降低時，再考慮是否賣車、改為租車。
當然，買車之後每年的支出，也得在買車前一併考慮。交通部的調查也發現，小客車全年保養維修費用平均為12,600元、每年保險費平均為6,770元、每月油錢平均為3,120元、每月停車費平均為1,260元等，若再加上每年牌照、燃料稅約12,000元，零零總總加起來，每年花在車子的支出，平均超過8萬元。
若是買了車卻使用頻率很低，從理財角度看，就是個不划算的行為。財金部落格USA Stock版主李柏鋒，同時也是財經雜誌專欄作家，他曾指出買車不利於理財的幾個觀點，但有趣的是，他自己卻是有車階級。「就看你認為生活的便利性比較重要，還是財富累積比較重要，」李柏鋒說。如果理性和感性間僵持不下，他認為那倒不如就先「等」，「等到真的有需要時再買。」
假使評估過後，認為買車帶來的各種有形、無形效益大於成本，接下來還有些技巧，可以幫你更划算的買到車。
Q2：怎麼買才划算？
A：新車、掛牌車用現金，二手車找「認證」
首先，若決定買新車，盡量使用現金交易。李柏鋒表示，現金價會比分期付款的總價便宜4～5萬元。所謂的「分期付款零利率」，並非真正的零利率，而是車商先提高賣價，再提供分期付款，與現金價購車間所產生的價差，就等於消費者付出的利息。
理財作家蕭世斌以60萬元、年利率8％、分48期的條件來計算，若改以分期付款，消費者付出的總金額約達到66萬元。「看似價差只有6萬元，但若考慮機會成本，將原本可省下的6萬元拿去投資，差異會更大，」蕭世斌指出。
另外，如果有認識的汽車業務，李柏鋒也建議不妨在年初時，向對方詢問是否有「掛牌車」。掛牌車是車商為了衝業績而預先買進的車，雖然是新車，但車子一旦領牌，就開始計算折舊，所以一般都會再便宜個好幾萬賣出，只是車子的顏色、車型無法自由選擇。
若不介意購買二手車，通常3年以上的中古車，價錢已經不到原價的一半。李柏鋒的車就是趁朋友換車時買入，「只要再請第三方認證機構查驗二手車狀況，就能確保車子的品質。」他買車至今開了約12年，車況依然很好。
不過，彭仕邦也強調，買二手車最好透過認證體系，或是有規模的中古車商，較有保障，「一定要跟二手車商要求車子完整的維修保養紀錄，避免出現糾紛。」
買車後，為了減少花冤枉錢，自己要多學些保養車子的方法。李柏鋒雖然到原廠做汽車保養，但會自己帶機油，每次能省下近千元；此外，有些保養廠會提議顧客做一些非特定的保養，若沒有相關常識，很難判斷究竟必要與否，容易多出不必要的花費。
Q3：買車基金怎麼來？
A：定期定額、每月1萬，找報酬率5％基金
對於準備存錢買車的人，保德信投信投資管理部協理林如惠建議，在估算買車基金時，要比車價再多15～20％，「包含之後保險、稅金、維修費用的金額。」以60萬元的房車為例，買車基金最好拉高到70萬元。
林如惠表示，如果5年內要存到買車基金，這類短期目標就不適合投資在高風險的標的上。在3～5年為一個景氣循環之下，單身族不妨以定期定額方式，每月投資1萬元在全球型股票基金上。以年化報酬率5％來計算，投資5年後的總金額68萬元，足以買一輛國產新車。如果是雙薪家庭，還能把投入本金提高，加速達陣。如果每月做不到投入1萬元，也可把投資時間延長，降低負擔。
辛辛苦苦存了半天，一次要拿出一大筆錢買車，覺得心痛嗎？對於這一點，蕭世斌有個「欺騙自己」的自我療癒法。
他買新車前，會每月定期定額投資債券基金，但不會把這筆錢列入資產中，「就好像把它丟了一樣」。因為心態上認為這筆錢已經花掉，「當設定的投資時間到了，等於發現多了一筆錢，可以犒賞自己買車，」他笑著說。
Q4：買房還是買車？
A：可先做小型理財練習，再取決於生活價值觀
小資上班族通常手頭上擁有一定資產，但又不足以同時做到買房又買車，究竟誰先誰後？答案取決於自己的價值觀。
蕭世斌是先買房的擁護者，對他來說，雖然買房會讓退休後的現金水位較低，「但之後都不用付租金，同時也有安全感。」
他以雙薪家庭為例，31歲的先生年收入46.2萬元、28歲的太太年收入35萬元，兩人擁有80萬元的存款。將兩人收入成長率、每年生活費用、小孩教育基金、投資收益、通貨膨脹、薪資成長率等考量計算後，如果不買房、不買車，會發現這對夫妻在60歲退休時，能有近5,000萬元積蓄。即使兩人購屋，退休時的總結餘也還有近1,500萬元，以及一棟房子。但若買房又買車，最後兩人剩下的現金水位只有約500萬元。
李柏鋒則有不同於蕭世斌的觀點，從他的角度看，因為有小孩，載小孩看醫生、假日出遊都需要用車，反而當房東能賺取的房子投報率已經不如過去。「一輩子租房子，再買一台車子，對我是比較合理的生活方式。」
再拿蕭世斌的試算表來計算，同樣一對夫妻不買房，改以每年30萬元支付房租與租屋相關費用，並在60歲退休前買了兩次60萬元、80萬元新車，退休時會發現其實還有1,350萬元的現金儲蓄。倘若兩次都只買半價的二手車，結餘更會增加到1,600萬元。
「改善生活品質後，會有更多動力去賺錢，」林如惠也認為先買車無妨，可以讓自己先習慣做小規模的理財規劃，練習投資的“sense”，「當發現自己可以存到買車基金時，再來存買房基金會更實際。」
買車後再存錢買房並不是不可能，1978年次、在科技業擔任工程師的黃紘偉就是一個例子。工作一年之後，他先向家人借40萬元，加上自己配得的股票換成現金買車。後來回到家鄉台南工作，吃、住都在家裡，中午公司也供餐，讓他存錢速度跟著加快，平常幾乎能存下8成薪水。
這些錢，他不放在銀行裡，「銀行利率太低，我改存『牛皮股』和儲蓄險。」比較過銀行和儲蓄險提供的利率後，他每月薪資扣除固定支出（孝親費、還給父母的借款）之餘，再將部份薪資存到利率較高的儲蓄險，並視股票價格伺機購入。「牛皮股因為波動不大，所以平常不用花太多時間看。」
雖然有車，但黃紘偉卻不是天天開。精打細算的他，反而上下班用機車代步，省油錢之外，也比開車來得省時間。2年前，他把這些股票換成現金約150萬元做為買房頭期款，工作8年下來，也已經晉升有房有車一族。
如果能預先準備和做好充實的財務規劃，買車就不是純粹的「支出」，而是能激勵自己，提升工作動力和享受更好人生的「資產」了。
認為買車也有理性的成分，財金部落客李柏鋒建議向認識的車商詢問掛牌車，或是買中古車，只是一定要買經過認證的才保險。
保德信投信投資管理部協理林如惠建議，上班族可每月定期定額投資1萬元在全球型股票基金，經過3～5年景氣循環，投資本金加報酬就能買一台國產車。
資深車評蔡智賢：你適合什麼車？
●單身族：單身族買車追求「個性化」，講求的是外觀與性能，價格也以年輕人能夠負擔為主。所以小型掀背車或小跑車，都很適合。
如果是用來滿足工作需要，別忘記車子也是個人形象的一環，要考慮自己的個性和職業特性。例如，開太好的車可能容易讓客戶覺得自己「賺太多」；開太差的車又可能凸顯不出品味。拿保險業務員來說，需要傳達忠實可靠的形像，保守穩健的車款就會比較適當。
●小家庭：有一個小孩的家庭，最好選擇空間大、車長4.6公尺以上的中型房車；如果有兩個小孩，車長就要拉高至4.8～5公尺。車內因為需要放置玩具、安全座椅，所以設計要愈簡單愈好。
如果有到各景點騎腳踏車的需求，可選能搭載單車的休旅車。只是休旅車較耗油，耗材也較貴；此外，因車體較高，可能會無法進入某些地下停車場。介於轎車和休旅車之間的5門旅行車（wagon），配備完整的行李箱，空間也足夠，是不想買休旅車的另外選項。
留言列表
